Leningen tot dit bedrag zie je niet terug in jouw overzicht bij het BKR

Een lening of aankoop op afbetaling van € 250 of minder staat volgens het BKR nu niet in je kredietoverzicht. Maar dat betekent niet dat zo'n lening niet meetelt of dat je hem niet hoeft terug te betalen. Heb je meerdere kleine bedragen open, dan ziet een volgende aanbieder die niet altijd. Kamerleden vragen het kabinet daarom om de grens opnieuw te bekijken.

Welke leningen zie je niet terug?

Het BKR houdt het register bij waarin kredietaanbieders je leningen melden. Een aanbieder geeft een krediet door als het om meer dan € 250 gaat en het langer dan een maand loopt. Dat heet een positieve registratie. Het woord klinkt als een oordeel, maar het betekent alleen dat je een lening hebt zonder bijzonderheden.

Leen je € 250 of minder, dan volgt er geen registratie. Dat geldt ook voor een krediet dat niet langer dan een maand loopt. Zo'n lening zie je dus niet terug als je je eigen overzicht bekijkt. Je eigen overzicht kun je online bekijken bij het BKR. De eerste keer identificeer je je met iDIN.

Kopen op afbetaling telt ook als lening. Wat je nog niet hebt betaald, leen je volgens het BKR van de winkel. Ook daar geldt dezelfde grens.

Niet in het register is niet weg

Een kleine lening die niet geregistreerd staat, is gewoon een schuld. Je betaalt hem terug volgens de afspraken die je maakte. Het verschil is alleen dat andere aanbieders hem niet in het register zien.

Vraag je een nieuw krediet aan, dan kijkt de aanbieder volgens het BKR onder meer naar je inkomen en vaste lasten. Het opvragen van je gegevens bij het BKR is daarvan een verplicht onderdeel. Maar wat niet in het register staat, kan de aanbieder daar ook niet zien. Het register is dus niet het enige waar een aanbieder naar kijkt.

Het BKR beoordeelt je aanvraag zelf niet. Dat doet de aanbieder, met een eigen acceptatiebeleid.

Wat er wel in je overzicht staat

In je overzicht staat ook of je op tijd betaalt. Loop je twee maanden achter, dan wordt dat volgens het BKR vastgelegd. Dat heet een negatieve registratie. Ook als een aanbieder de hele lening in één keer terugvraagt, komt dat in het register.

Een geregistreerde lening blijft na het aflossen nog 5 jaar zichtbaar. Dat is geen straf. Een aanbieder kan daaraan zien hoe je eerder hebt betaald. Had je een achterstand, dan kan een aanbieder voorzichtiger zijn met een nieuwe aanvraag.

Kleine bedragen kunnen zich opstapelen

Precies daar zit het risico waar Kamerleden op wijzen. In een motie noemen ze koop nu, betaal later. Daarbij kun je bij verschillende aanbieders meerdere kleine kredieten tegelijk hebben. De AFM waarschuwt volgens de motie voor schuldenstapeling.

Neem drie aankopen op afbetaling van elk € 250. Samen moet je dan € 750 terugbetalen. Geen van de drie staat in je overzicht. Een volgende aanbieder ziet ze dus ook niet in het register.

Voor jou zelf telt het bedrag wel. Elke termijn komt bij je vaste lasten. Losse termijnen lijken klein. Naast elkaar kunnen ze je maandbudget wel krapper maken dan je verwacht.

Blijft de grens zoals hij is?

Daarover is nog niet beslist. Onder de nieuwe Europese regels voor consumentenkrediet moeten aanbieders bij elk krediet in het register kijken, hoe klein ook. Dat staat in de motie. Het kabinet wil de grens van € 250 houden in een latere wet over kredietregistratie. Kleine leningen zijn dan wel een reden om in het register te kijken, maar staan er zelf niet altijd in.

De Kamerleden vragen het kabinet de grens opnieuw te bekijken. Ze willen ook dat het kabinet onderzoekt hoe aanbieders het stapelen van kleine kredieten op tijd kunnen zien. De motie vraagt het kabinet de Kamer daarover te informeren als het die wet indient.

De nieuwe kredietwet zelf nam de Tweede Kamer begin oktober aan. De Eerste Kamer moet er nog over beslissen. Wanneer de wet ingaat, staat nog niet vast. Voor nu geldt de grens die het BKR noemt: meer dan € 250 en langer dan een maand.

Wat dit voor jou betekent

• Zet je kleine kredieten zelf op een rij. Een kleine lening of aankoop op afbetaling onder de grens staat niet in je overzicht, maar je betaalt hem wel elke maand.
• Check je eigen kredietoverzicht bij het BKR. Zo zie je welke leningen een aanbieder van je ziet en welke afgeloste leningen er nog staan.
• Lees wat een consumptief krediet is. Kopen op afbetaling valt daar volgens het BKR ook onder.
• Leg je maandelijkse termijnen naast je inkomen. Een aanbieder kijkt bij een aanvraag ook naar je inkomen en vaste lasten.

De uitleg over het BKR laat zien wat er gebeurt met een lening van meer dan € 250 en hoe lang die in het register blijft staan.