Miljoenen die achteraf betalen krijgen vanaf 20 november deze regels

Op 6 oktober 2026 nam de Tweede Kamer de Implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet aan, wetsvoorstel 36924, meldt de Eerste Kamer op haar dossierpagina. Daarmee komt achteraf betalen vanaf 20 november 2026 onder dezelfde regels als een lening. Een derde van de Nederlanders (32%) zei in het voorjaar van 2025 tegen de AFM in de voorgaande twaalf maanden achteraf te hebben betaald, en 26% van die gebruikers miste wel eens de betaaltermijn.

Wat de richtlijn in grote lijnen regelt, stond al in ons bericht vanaf 20 november wordt achteraf betalen een lening. Hier gaat het om de stand na de stemming in de Tweede Kamer: wat vastligt, wat voor jou verandert en wat nog open is.

De datum ligt vast, ook nu de Eerste Kamer nog moet stemmen

De Europese richtlijn (2023/2225) had op 20 november 2025 in Nederlandse wetgeving omgezet moeten zijn; die termijn is gemist. De toepassingsdatum 20 november 2026 staat wel vast. Minister Heinen van Financiën schreef de Kamer op 23 juni 2026 dat er "geen ruimte voor een alternatieve inwerkingtredingsdatum dan 20 november 2026" is (Kamerstuk 36924, nr. 7).

Het wetsvoorstel werd op 1 april 2026 ingediend, op 28 september 2026 in een wetgevingsoverleg behandeld en op 6 oktober aangenomen. De commissie Financiën van de Eerste Kamer besprak op 13 oktober 2026 de procedure en levert op 27 oktober haar vragen in voor het verslag; op 25 oktober had de Eerste Kamer nog niet gestemd en stond de wet nog niet in het Staatsblad. Het tijdstip van inwerkingtreding wordt bij koninklijk besluit vastgesteld. De AFM loopt vooruit: sinds 18 juni 2026 neemt de toezichthouder vergunningaanvragen al in behandeling, al gaat een vergunning pas in als de wet in werking is (AFM).

Dit verandert er voor jou als klant

Drie dingen. Ten eerste moet een aanbieder je vóór de aankoop informeren over wat je afspreekt en wat er gebeurt als je te laat betaalt; nu zegt 69% van de gebruikers die informatie niet duidelijk te hebben gekregen, en 68% niet over de kosten van een gemiste betaling (AFM, voorjaar 2025). Ten tweede komt er een kredietwaardigheidstoets. Die is in de wet een open norm: de toets moet "proportioneel" zijn aan de aard, duur, waarde en het risico van het krediet, staat in het verslag van de Tweede Kamer van 21 mei 2026; bij een kleine aankoop hoeft de aanbieder dus minder uit te zoeken dan bij een grote lening. Ten derde heeft de aanbieder een vergunning van de AFM nodig (artikel 2:60 Wft) en een bemiddelaar een vergunning op grond van artikel 2:80 Wft; grote bemiddelaars in kortlopend achteraf betalen krijgen een registratieplicht (artikel 2:81 Wft).

Voor rood staan komt er een verplichting om een "ruime" termijn aan te houden voordat de bank gaat incasseren of invorderen; hoe lang die termijn wordt, is nog niet ingevuld.

Wat wel en niet onder de nieuwe regels valt

Bron: verslag Tweede Kamer (kst-36924-6, 21 mei 2026), brief minister (kst-36924-7, 23 juni 2026) en AFM-sectorbericht (18 juni 2026).

Kifid zag achteraf betalen zonder rente al als krediet

Op 31 maart 2026 deed de geschillencommissie van Kifid een bindende uitspraak (2026-0304) over een consument die op 9 december 2024 een koptelefoon van € 579 kocht via Klarna met de optie "Betaal in 3 termijnen. Zonder rente." De commissie schreef: "De commissie komt tot het oordeel dat sprake is van een kredietovereenkomst die binnen de reikwijdte van titel 7.2A BW valt. Klarna heeft niet onderbouwd dat aan precontractuele informatieverplichtingen is voldaan en dat een kredietwaardigheidstoets is uitgevoerd. De commissie past daarom de sanctie toe van vernietiging van de kredietovereenkomst." De twee eisen die vanaf 20 november in de wet staan, informatie vooraf en een toets, werden hier dus al getoetst onder het bestaande Burgerlijk Wetboek.

Registratie bij BKR komt in een aparte wet

De implementatiewet regelt niet of een aankoop op afbetaling in je BKR-overzicht komt. Dat gebeurt in de Wet stelsel kredietregistratie, die gelijktijdig maar apart wordt voorbereid. In het Kamerverslag van 21 mei 2026 vroegen fracties naar het drempelbedrag en de registratieduur voor achteraf betalen; die vragen waren toen nog niet beantwoord. Zolang die wet er niet is, registreert BKR achteraf betalen niet, al bereidt BKR zich wel voor op grote aantallen meldingen, zoals we schreven in ook achteraf betalen komt straks in je BKR-overzicht.

Wat dit voor jou betekent

• Betaal je achteraf, dan krijg je vanaf 20 november 2026 vooraf te horen wat de afspraken zijn en wat te laat betalen kost; lees dat, want 26% van de gebruikers miste wel eens een termijn. Hoe de bekendste aanbieders werken, staat bij Klarna en achteraf betalen via AfterPay.
• Verwacht een kredietwaardigheidstoets, ook bij een aankoop zonder rente. Bij een klein bedrag is die toets lichter dan bij een lening.
• Je BKR-overzicht verandert door deze wet nog niet; dat volgt pas met de Wet stelsel kredietregistratie. Wat er nu wel geregistreerd staat, lees je bij BKR.
• Heb je een creditcard waarvan het saldo later ineens wordt afgeschreven, dan heeft je aanbieder zes maanden langer de tijd om aan de nieuwe regels te voldoen.