Extra compensatie voor oud doorlopend krediet
Kifid: Rente-op-rente moet ook vergoed worden
Sinds begin 2020 komt er regelmatig iets in het nieuws over de compensatie voor teveel betaalde rente over doorlopende kredieten. Ook nu is er weer een nieuwe ontwikkeling: de banken moeten een extra vergoeding geven voor het rente-over-rente-effect.
Doorlopend krediet compensatie soap
Laten we eerst eens kijken welke berichten we hier op Lening.nl over de doorlopend krediet compensatie soap hebben gepubliceerd:
- 10 februari 2020: Hoe werkt de compensatie bij Interbank?
- 30 november 2020: Miljoenenclaim tegen ABN AMRO om kredietrente?
- 5 maart 2021: ABN AMRO moet doorlopend krediet klanten compenseren
- 3 augustus 2021: Rabobank compenseert klanten voor te hoge rente
- 15 december 2021: Details compensatieregeling Rabobank bekend
- 4 maart 2022: AFM geeft Crédit Agricole boete van 425 duizend euro
- 14 maart 2022: Doorlopend krediet verdwenen van de markt
Variabele rente bewoog niet mee met marktrente
De kern van het hele verhaal is dat banken de variabele rente van het doorlopend krediet niet hebben laten meedalen met de flink gedaalde geldmarktrente. Dat had wel gemoeten, oordeelde het Kifid. Dus moesten de banken de teveel betaalde rente gaan terugbetalen aan hun kredietklanten.
Compensatieregelingen op stoom
Inmiddels hebben de banken volgens mij allemaal een compensatieregeling ingezet. Ze moesten wel: Kifid (het klachteninstituut voor de financiëe dienstverlening) was er overduidelijk over. De Consumentenbond heeft zich er ook intensief mee bemoeid en de compensaties zijn op gang.
Compensatie voor rente-op-rente
Nu is er dus een nieuw aspect, waar de meeste banken nog niets mee gedaan hebben: de rente-op-rente. Alleen Rabobank heeft dit meegenomen in haar compensatieregeling, andere banken niet.
Klacht tegen ABN AMRO – klant krijgt gelijk van Kifid
Een klant van ABN AMRO heeft hierover een klacht ingediend bij Kifid en is in het gelijk gesteld: de Commissie van Beroep heeft geoordeeld dat de banken ook rente-op-rente moeten vergoeden. Okay, zij noemen het rente-over-rente – maar dat is hetzelfde.
Wat is dat dan, rente-op/over- rente?
In de economie-leerboeken noemen ze het ‘samengestelde interest’ : de rente die je krijgt of betaalt over eerder bijgeboekte of afgeschreven rente. Laat ik een voorbeeld geven, natuurlijk enorm versimpeld.
Stel, je hebt een doorlopend krediet met een openstaande schuld € 20.000 met een rente op jaarbasis van 8%. De rente wordt per maand bijgeschreven op de schuld (die wordt dus hoger). De eerste maand is dat € 133 (8% van € 20.000 gedeeld door 12).
Ik doe even alsof je niets aflost, voor het voorbeeld. De openstaande schuld is nu € 20.133. De maand daarna is de rente € 134,22, want die wordt nu berekend over de hogere schuld. Die € 1,22 extra is de rente over de eerder bijgeschreven rente, rente-op-rente dus.
Doorlopend krediet uitgestorven
Ondertussen is het doorlopend krediet als leenvorm zo ongeveer uitgestorven. Bank na bank stopte ermee, mede vanwege de renteperikelen. Die ontwikkeling was al langer gaande – dat was goed te zien aan de rentestand. Waar de rente op een doorlopend krediet vroeger lager was dan die voor een persoonlijke lening, is het inmiddels al geruime tijd andersom.
Wil je tegenwoordig een lening afsluiten, dan ben je aangewezen op de persoonlijke lening (PL).
Persoonlijke lening: alles staat vast
Bij de PL staan alle gegevens vast: het leenbedrag, de looptijd, de rente en het maandbedrag. Hier is geen sprake van een variabele rente, dus kan het probleem dat de rente niet meebeweegt met de markt hier niet ontstaan.
Vergelijk persoonlijke leningen
